FACEBOOK

Restrictii la creditare: garantii de 133% pentru creditele de consum si avans de minimum 30% pentru creditele imobiliare in euro

2011.09.06. 19:49 - Stiri

Creditul ipotecar in valuta va fi acordat cu mult mai multa atentie iar bancile vor fi obligate sa dea clientilor exemple care sa arate cu claritate cum pot afecta modificarile cursului de schimb cuantumul ratelor, se arata intr-un proiect de Directiva avizata si de Banca Centrala Europeana. BCE propune ca bancile sa fie obligate sa ruleze "cel mai rau" scenariu care s-ar putea materializa. Creditele de consum vor avea o scadenta de cel mult cinci ani, iar clientii trebuie sa aduca garantii de 133% din valoarea imprumutata, in timp ce la finantarile imobiliare in euro avansul va fi de cel putin 30%, potrivit unui proiect de regulament BNR, aplicabil si sucursalelor bancilor straine.

"Atitudinea iresponsabila a anumitor actori de pe piata a contribuit la bula imobiliara si a fost unul dintre elementele principale ale crizei financiare. Este evident ca practicile iresponsabile de imprumut trebuie aduse si ele in discutie pentru a evita repetarea conditiilor care au dus la declansarea crizei financiare actuale. In urma procesului amplu de consultare au fost identificate cateva mesaje cheie. In primul rand, sectorul bancar sustine ca in UE nu exista practici iresponsabile de imprumut in aceeasi masura ca in SUA, de aceea nu este nevoie ca UE sa intervina", se arata in documentul european.

Printre problemele identificate se numara probleme legate de imprumuturile intr-o moneda straina, pe care consumatorii le-au contractat in acea moneda pentru a profita de cursul de schimb avantajos oferit, fara a intelege insa asa cum se cuvine riscul valutar pe care le implica aceste imprumuturi.

Propunerile concrete sunt:

Structura fisei europene de informatii standardizate trebuie modificata, formularea trebuie sa fie mai adaptata pentru utilizatori, iar unele sectiuni, de exemplu "rata nominala" si "dobanda anuala efectiva" trebuie comasate; de asemenea, trebuie adaugate noi sectiuni, de exemplu "organismul extern de solutionare a reclamatiilor" si "riscuri si avertismente".


Daca decizia de a refuza o cerere de credit se bazeaza pe o decizie automatizata sau pe metode sistematice cum sunt sistemele de punctaje de credit, reditorul trebuie sa aduca acest lucru la cunostinta consumatorului si sa-i explice acestuia logica pe care se bazeaza decizia, indicandu-i totodata modalitatile disponibile pentru a solicita revizuirea deciziei automatizate prin procedee manuale.

Atunci cand cererea de credit este respinsa, creditorul aduce la cunostinta consumatorului, imediat si gratuit, motivele respingerii. orice forma de publicitate referitoare la contractele de credit prevazute care indica o rata a dobanzii sau orice cifre referitoare la costul creditului pentru consumator cuprinde informatii standard ca indicarea monedei sau a monedelor in care sunt disponibile creditele, inclusiv o explicatie a implicatiilor pentru consumator ale unui credit intr-o moneda straina;

Daca moneda creditului este diferita de moneda nationala, creditorul trebuie sa includa informatii despre formula utilizata pentru calcularea diferentei dintre cursul de vanzare si cursul de cumparare si despre frecventa ajustarii acestora.
Daca valoarea ratelor se poate schimba pe durata creditului, creditorul trebuie sa specifice perioada in care valoarea initiala a ratei va ramane valabila si sa precizeze cand si cu ce frecventa se va modifica ulterior.
Daca moneda creditului este diferita de moneda nationala a imprumutatului, creditorul trebuie sa includa exemple care sa arate cu claritate cum pot afecta modificarile cursului de schimb cuantumul ratelor. Modificarile cursului de schimb date ca exemplu trebuie sa fie realiste, simetrice si sa includa cel putin acelasi numar de cazuri nefavorabile si de cazuri favorabile.
Daca moneda utilizata pentru plata ratelor este diferita de moneda creditului, cursul de schimb care urmeaza sa fie utilizat trebuie indicat cu claritate. Mentiunea respectiva trebuie sa includa numele institutiei care publica cursul de schimb si momentul calcularii cursului de schimb aplicabil.
Daca rata dobanzii poate fi revizuita si valoarea ratei dupa fiecare revizuire nu este cunoscuta, creditorul poate indica in tabelul de rambursare aceeasi valoare a ratelor pentru intreaga durata a creditului. In acest caz, creditorul va aduce acest lucru la cunostinta imprumutatului diferentiind vizual sumele care sunt cunoscute de cele ipotetice (de exemplu, utilizand caractere cu dimensiuni diferite, borduri sau umbre). In plus, se va explica intr-un text perfect clar si lizibil care sunt perioadele in care sumele indicate in tabel pot varia si din ce motive. Creditorul va include totodata: (1) daca este cazul, nivelurile maxime sau minime aplicabile; (2) un exemplu pentru modul in care valoarea ratei poate varia daca rata dobanzii scade sau creste cu 1% sau cu un procent mai mare, in cazul in care acesta ar fi mai realist data fiind amploarea modificarilor normale ale ratei dobanzii si (3) atunci cand exista un nivel maxim, valoarea ratei in cel mai rau caz.


Criza financiara a avut un impact puternic asupra cetatenilor din Uniunea Europeana iar cei care s-au confruntat in mod direct cu consecintele acestei situatii au fost consumatorii. Multi dintre ei si-au pierdut increderea in sectorul financiar si unele practici de imprumut care inainte erau obisnuite au acum un efect direct. Pe masura ce imprumuturile au devenit din ce in ce mai greu de rambursat de catre imprumutati, numarul cazurilor de neplata si de executare a ipotecilor a crescut. Imprumuturile ipotecare pentru locuinte in UE se ridica la aproape 6 trilioane EUR, ceea ce inseamna aproximativ 50% din PIB-ul UE.

"Contractarea unui imprumut ipotecar este una dintre cele mai importante decizii financiare din viata unei persoane, deoarece ea implica un angajament financiar care poate dura mai multe zeci de ani. In intreaga Europa, nivelurile de indatorare ale gospodariilor sunt in crestere. Cifrele arata ca cetatenii isi ramburseaza datoriile din ce in ce mai greu. Aceasta situatie a dus la cresterea ratelor de neplata si a numarului de executari ale ipotecilor. Datele pot fi influentate si de alti factori decat practicile iresponsabile de imprumut, de exemplu de recesiunea economica globala. Insa datele statistice, alaturi de dovezile calitative din marturiile partilor interesate si de cazuri izolate din diverse parti ale Europei, arata ca nu este vorba doar de o problema ciclica sau limitata la unul sau doua state membre, ci de una generalizata la nivelul UE", se mai spune in document

Directiva nu se aplica: (a) contractelor de credit care prevad rambursarea creditului din veniturile obtinute din vanzarea unei proprietati imobiliare; (b) contractelor de credit acordate de catre un angajator angajatilor sai cu titlu accesoriu, atunci cand aceste credite sunt acordate fara dobanda sau cu o dobanda anuala efectiva mai mica decat cea practicata pe piata si care nu sunt propuse in general publicului.

Sursă: www.hotnews.ro

lingou de aur - lingouri de aur - Investitii in aur - aur de vanzare -  investitii aur - aur - placi din aur  - lingou de aur de vanzare - lingouri de aur de vanzare - cumpar aur - pret aur - curs aur -  lingou – lingouri - Eurogold - Heraeus - Emirates Gold  - Umicore - Metalor – Goldas - Valcambi

 
Linkuri conexe

Partenerii noștri

 


 

 

Download-uri